Научный журнал
Фундаментальные исследования
ISSN 1812-7339
"Перечень" ВАК
ИФ РИНЦ = 1,074

РОЛЬ НЕБАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В НАЦИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ

Куприянов С.В. 1 Безуглый Э.А. 2 Шахов В.В. 2
1 ФГБОУ ВПО «Белгородский государственный технологический университет им. В.Г. Шухова»
2 ФГКОУ ВО «Белгородский юридический институт Министерства внутренних дел Российской Федерации имени И.Д. Путилина»
В данной статье рассматривается необходимость функционирования в современной финансовой и банковской деятельности таких институтов, как «небанковские кредитные организации» (НКО), которые могут конкурировать наряду с коммерческими банками. Микрофинансирование начинает пользоваться спросом как у индивидуальных предпринимателей, так и у юридических лиц. Подобные финансовые инновации подразумевают выдачу кредитных средств в возможно короткие сроки при минимальном пакете документов. Поддержание и развитие НКО, увеличение их доли в российской банковской системе в целом содействует созданию более благоприятной конкурентной обстановки на рынке банковско-кредитных услуг, что приводит к повышению их качества и относительного удешевления. В ходе проводимого исследования рассматривается динамика количества НКО по виду деятельности за 2013–2016 гг. В течение указанного периода деятельность небанковских кредитных организаций в российской банковской системе получила довольно широкое распространение. Небанковские кредитно-финансовые институты занимают видное место на рынке ссудных капиталов, а также ее важной части – кредитной системе. Одной из важнейших проблем эффективной деятельности НКО в современных российских условиях является преобразование правового поля. Разработка и создание адекватной нормативно-правовой базы – залог успешной реализации проекта НКО. Утверждается и обосновывается необходимость дальнейшего развития небанковской кредитной организации как неотъемлемой части российского банковского сектора, имеющего определяющее значение для всего народнохозяйственного комплекса.
небанковская кредитная организация (НКО)
финансовые услуги
заемные средства
микрофинансирование
кредитование
1. Надежин Н.Н., Мамин А.С. Небанковские кредитные организации как участники гражданского оборота // Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права. – 2006. – № 2. – С. 78–82.
2. Коротков Д.В. Особенности финансово-правовой ответственности небанковских кредитных организаций в Российской Федерации // Право и жизнь. – 2008. – № 119. – С. 54–56.
3. Тарасенко О.А. Платежные небанковские кредитные организации – новый субъект предпринимательской деятельности в банковской системе России // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2012. – № 1. – С. 21–23.
4. Центральный Банк Российской Федерации // Информационно-аналитические материалы. Обзор ключевых показателей микрофинансовых организаций. – 2016. – № 4.
5. Ходикян Ж.Б. Проблемы и направления развития небанковских кредитных организаций в России // Новая наука: Проблемы и перспективы. – 2017. – Т. 1, № 2. – С. 74–77.
6. Надежин Н.Н. Участие небанковских кредитных организаций в гражданском обороте // Научно-практическое пособие / Н.Н. Надежин; Министерство внутренних дел Российской Федерации, Белгородский юридический институт. – Белгород, 2007. – 210 с.

В связи с проведением ряда мероприятий, связанных с изменением функционирования российского банковского механизма, возникает множество практических проблем, касающихся организационного устройства кредитно-банковской системы нашего государства и функционального использования ее составных частей. Исследование российской банковской системы привело современное гражданское общество к пониманию потребности в создании различных финансово-кредитных организаций (учреждений) многообразных видов, правомочных предельно удовлетворять требования банковского рынка в широком диапазоне кредиторских запросов. Одним из таких направлений, как представляется, может быть развитие небанковских кредитных организаций.

Цель исследования: определить место, роль и особенности функционирования небанковских организаций в национальной банковской системе современной России.

Научная новизна заключается в выявлении роли и места НКО в совершенствовании механизма банковской системы России. В качестве одного из направлений выступает необходимость дальнейшего развития нормативноправовой базы функционирования НКО, адекватной современным вызовам рынка.

В современной банковской и денежной системе Центральный банк Российской Федерации и коммерческие банки играют важную роль в развитии хозяйственной жизни государства. Посредническая роль банков в экономике государства выражается в том, что они принимают депозиты, привлекая средства вкладчиков, то есть происходит накопление временно свободных денежных средств физических лиц. С другой стороны, коммерческие банки предоставляют данные средства под определенный процент различным экономическим субъектам через ссуды. Таким образом, банковская система в любой стране является частью системы кредитования [1].

Кредитно-финансовая деятельность является тем регулятором, с помощью которого трансформация на денежном рынке перерастает в изменения на рынке товаров и услуг. Многообразие видов собственности и их организационно-правовых форм проявления вызывает необходимость в более гибкой системе кредитования хозяйствующих субъектов, действующих в правовом поле, то есть, на основании нормативных актов. Одним из элементов такой системы и является НКО.

В данный момент деятельность небанковских кредитных организаций в российской банковской системе довольно распространена. Это объясняется, прежде всего, более мягкими требованиями, предъявляемыми к подобным экономическим субъектам при их создании. Основное отличие НКО от коммерческих банков заключается:

– в спектре оказываемых банковских операций;

– в нормативном регулировании коммерческой деятельности;

– в возможности открытия филиалов и дочерних организаций;

– в ограничении по размещению временно свободных денежных средств;

– другое.

Соответственно, для совершения ряда определенных банковских операций экономическому субъекту легче создать НКО, чем стараться выполнить сложные и серьезные запросы, установленные ЦБ РФ для получения банковской лицензии.

Заметный рост числа НКО произошел после принятия Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», когда в практику вошли платежные НКО (ПНКО). До этого существовали лишь две разновидности НКО – расчетные (РНКО) и депозитно-кредитные (НДКО). Наибольшее распространение имеют именно расчетные НКО. Этому содействует реализация ими основных операций, таких как расчетные, платежные, клиринговые, а также функций по купле-продаже иностранной валюты, инкассации, переводам денежных средств и др.

Функционирование НКО во многом схоже с банковским экспресс-кредитованием. В свою очередь экспресс-кредитование возникло как реакция финансового рынка на запросы бизнеса в начале текущего века. Суть данных финансовых инноваций в конечном счете сводится к сокращению сроков получения кредитов и уменьшению бюрократических формальностей. В этом случае воистину верна поговорка: «время – деньги». При этом заемщиков не смущают высокие процентные ставки, поскольку «промедление смерти подобно». Фактор времени в современных условиях приобретает решающее значение. Особенно это касается малого и среднего бизнеса как наиболее чуткого к происходящим и грядущим изменениям в хозяйственной деятельности [2].

Следует также отметить, что явление НКО не является «ноу-хау» российского финансового рынка. В развитых странах мира небанковские кредитные организации давно занимают свою нишу в обслуживании разных секторов экономики. Каждая услуга находит своего клиента и удовлетворяет разные потребности. И чем шире ассортимент услуг, тем полнее обеспечивается устойчивое развитие экономики.

Федеральный закон «О национальной платежной системе» выделил различные типы НКО:

– имеющие право на совершение переводов денежных средств без открытия счета и проведение связанных с ними иных банковских операций («платежные НКО (ПНКО)»;

– имеющие право выполнять отдельные банковские операции («расчетные НКО (РНКО)» и «депозитно-кредитные НКО (ДНКО)»;

– инкассаторские организации;

– ломбарды;

– кредитные потребительские кооперативы, кредитные союзы, кассы взаимопомощи [3].

Микрофинансирование, чем в основном и занимается НКО, начинает пользоваться повышенным спросом как у индивидуальных предпринимателей, так и у юридических лиц. За 2016 г. было заключено на 67,9 % больше договоров (19,0 млн руб.), по сравнению с предыдущим годом, совокупное количество заемщиков достигло 5,1 млн чел. (+54,9 %). Одновременно с этим общий объем выданных микрозаймов за 2016 г. увеличился на 39,4 %, до 195,1 млрд руб., а сумма денежных обязательств по основному долгу на конец 2016 г. составляла 88,1 млрд руб. (+25,3 %). Во втором полугодии 2016 г. интенсивность выдачи микрозаймов увеличилась: на этот период приходится 56,3 % заключенных договоров, общая сумма по которым составляет 54,1 % от годового значения. Средняя сумма кредита снизилась до 10,3 тыс. руб. за 2016 г. (12,4 тыс. руб. в 2015 г.). На физических лиц приходится 75,7 % портфеля, на индивидуальных предпринимателей – 13,5 %, на юридических лиц – 10,8 %.

Одновременно с ростом объемов увеличилось и количество договоров, заключенных с физическими лицами. Темпы прироста за год составили 68,4 % (увеличение до 19,0 млн договоров). При этом количество краткосрочных кредитных договоров с учетом краткосрочных онлайн-микрозаймов (87,0 % всех заключенных договоров с физическими лицами за 2016 г.) возросло за год на 75,5 %, до 16,5 млн договоров. Средняя сумма кредита физическим лицам по итогам 2016 г. снизилась до 9,0 тыс. руб. (10,4 тыс. руб. в 2015 г.).

Величина кредитов, выданных в 2016 г. юридическим лицам, возросла на 18,7 %, до 13,6 млрд руб. (6,9 % от общего объема выданных микрозаймов), индивидуальным предпринимателям – снизилась на 3,6 % до 10,6 млрд руб. (5,4 % от общего объема выданных кредитов).

Таким образом, объем суммарных выдач кредитов на прогрессивное развитие предпринимательской деятельности в 2016 г. составил 24,1 млрд руб. и вырос на 7,8 % по сравнению с показателем за предыдущий 2015 г.

В конечном итоге средний размер кредитов юридическим лицам в 2016 г. по сравнению с аналогичным периодом предшествующего года вырос на 31,3 % (до 700,1 тыс. руб.), индивидуальным предпринимателям – на 23,6 % (до 420,6 тыс. руб.).

Объем суммарных выдач кредитов за 2016 г. составляет 195,1 млрд руб. Основной прирост кредитов (97 %) приходится на кредиты, выданные физическим лицам: их доля в общем объеме за год увеличилась на 3,6 п.п. до 87,6 %. Объем таких кредитов увеличился по сравнению с 2015 г. на 45,5 % (до 171,0 млрд руб.). Предельную долю (62,1 %) в этом объеме занял раздел краткосрочных кредитов с учетом краткосрочных онлайн-микрозаймов. В первую очередь это связано с их высокой обращаемостью, так как в категорию краткосрочных кредитов попадают кредиты, фактический срок погашения которых не превышает 30 дней. Наряду с этим, объем краткосрочных кредитов с учетом краткосрочных онлайн-кредитов за 2016 г. вырос на 69,1 % (до 106,1 млрд руб.). Количество выданных других кредитов физическим лицам с учетом остальных онлайн-кредитов увеличилось на 18,4 % (до 64,9 млрд руб.). На онлайн-кредиты приходится 16,4 % кредитов, выданных физическим лицам в 2016 г. [4].

На российском рынке кредитных ресурсов существует и функционирует множество НКО, что обосновывается рядом факторов:

– расширение количества различных видов НКО позволяет обеспечить максимально полное привлечение средств физических и юридических лиц, в целях удовлетворения потребностей экономических субъектов в заемных средствах;

– заемщикам предлагаются инновационные нестандартные виды услуг;

– развитие российского фондового рынка за счет предоставления и расширения услуг финансовых посредников;

– финансовые отношения, которые складываются между заемщиком и кредитором, приходят в соответствие с современными рыночными требованиями;

– на финансовом рынке создается здоровая добросовестная конкуренция между НКО и банками;

– НКО и коммерческие банки объединены в единую финансово-кредитную систему Российской Федерации, которая плодотворно содействует развитию национальной экономики и повышению ее эффективности.

Как уже отмечалось выше, «облегченные» условия кредитования НКО в экономической политике российского государства, тяготеющей к жесткой централизации, не получили необходимого одобрения, что не способствовало развитию такой формы кредитования. Наряду с этим понятен интерес к НКО со стороны теневой экономики. А теневой сектор в российской экономике занимает достаточно большой сегмент. По мнению бывшего министра финансов А. Силуянова в интервью радиостанции «Эхо Москвы», он составляет около 15–20 % от ВВП Российской Федерации. Таким образом, НКО имеет своего достаточно крупного потенциального потребителя в лице теневых предпринимателей. Тем не менее, несмотря на противодействующие факторы, НКО возникли и развиваются на территории страны. Динамика развития НКО представлена в таблице [5].

Структура типов НКО в экономике России

Типы НКО

2013 г.

2014 г.

2015 г.

2016 г.

Расчетные НКО

49

38

39

39

Платежные НКО

10

12

13

14

Депозитно-кредитные НКО

4

2

Центральный контрагент

3

3

Всего

63

52

55

56

Анализ приведенных в таблице показателей позволяет отметить следующее. На протяжении относительно небольшого срока (с 2013 по 2016 г.) по видам деятельности НКО превалировали расчетные небанковские организации. Так, в среднем на их долю приходилось около 73,0 %. Однако, за этот же период темп прироста небанковских кредитных организаций снизился (–20,4 %), в то же время вырос темп прироста платежных небанковских кредитных организаций (+ 40 %). В качестве объяснения этому можно предположить, что с началом экономического кризиса 2014 г. ужесточилась политика Центрального банка России в отношении небанковских организаций. Многие НКО лишились лицензий за несоблюдение российского банковского законодательства или обанкротились. Рост платежных НКО объясняется более упрощенными требованиями к порядку их образования. Что касается депозитно-кредитных небанковских организаций, то их доля в структуре НКО незначительна. В качестве причины можно предположить наличие ограничений, связанных с расчётными операциями, и этим небанковским кредитным организациям не удалось быть адекватными современным требованиям. Центральный контрагент за анализируемый период также ничем себя не проявил ввиду достаточно высоких требований к данному виду деятельности (Уставный фонд вновь созданного центрального контрагента должен составлять 300 млн руб.).

В общем, можно сказать, что небанковские кредитные организации являются жизнестойкими кредитно-финансовыми структурами с положительной динамикой. На начало 2017 г. зарегистрировано 53 расчетные платежные организации и 3 центральных контрагента.

Наряду с позитивом, присутствуют определенные проблемы и в правовом упорядочении представителей отечественных НКО. К таковым относятся формирования новых форм расчетных НКО, в частности экономических субъектов, выполняющих функции расчетных центров для банков. Особое внимание приобретают проблемы снижения рисков и убыточность бизнеса некоторых расчетных НКО. В основном же для расчетных НКО характерна традиционная, присущая и для других разновидностей НКО проблема – их причастность к осуществлению противозаконных банковских операций. В данном случае рекомендацией может быть усиление контрольно-надзорных мероприятий со стороны Банка России, с целью своевременного выявления недобросовестных НКО и привлечения их к ответственности [6].

В настоящее время кредитные средства стали неотъемлемой частью жизни российского общества, их значимость усиливается по мере повышения роли в экономике страны малого и среднего бизнеса. Важность малого и среднего бизнеса возрастает в связи с влиянием не только на экономическую ситуацию, но и на социальную и политическую обстановку нашего общества, а НКО, в силу своей упрощенности, как представляется, должны ориентироваться в первую очередь на малые и средние предприятия. Необходимо также учитывать размеры теневого бизнеса в экономике РФ и реальную возможность сократить его с помощью, в том числе, и НКО.

По организационно-правовым формам небанковские кредитные организации подразделяются на два вида:

– общества с ограниченной ответственностью (их доля составляет около 60 %);

– акционерное общество (40 %).

Все виды небанковских кредитных организаций направлены на обслуживание собственной, довольно специфической клиентуры. Определенная упрощенность кредитования должна придать НКО дополнительную привлекательность различного вида предпринимателей. Но главное, чтобы все это происходило в соответствующем правовом поле, образованном российским законодательством.

Заключение

Наличие НКО в национальной финансово-кредитной структуре содействует ее стабильности и устойчивости, помогает выходу экономики из кризиса и выступает как одно из направлений совершенствования механизма банковской системы. Необходимо учитывать, что первоочередная цель создания любых кредитных учреждений – это удовлетворение потребностей населения в заемных средствах. Значит, в совершенстве небанковская кредитная организация должна успешно воплощать в жизнь желания своего клиента (заемщика). При этом расчетные НКО и депозитно-кредитные НКО по большей части занимаются обслуживанием юридических лиц, однако выполняют некоторые функции и в отношении граждан. Наиболее распространенными видами деятельности НКО являются: открытие и ведение счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, купля-продажа иностранной валюты, осуществление расчетов и различных переводов денежных средств, выдача кредитов. Очевидным является тот факт, что НКО играют важную роль для банковской системы Российской Федерации. Прежде всего, это их влияние и на публичные, и на частные субъекты правоотношений. Деятельность, выполняемая данными НКО, позволяет эффективно и качественно удовлетворять потребности граждан и юридических лиц. Тем не менее в правовом регулировании организации и деятельности НКО существуют определенные трудности, что актуализирует проблему потребности пересмотра действующего законодательства, регулирующего функционирование НКО, внесения в него изменений и дополнений.


Библиографическая ссылка

Куприянов С.В., Безуглый Э.А., Шахов В.В. РОЛЬ НЕБАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В НАЦИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИИ // Фундаментальные исследования. – 2018. – № 7. – С. 100-104;
URL: http://www.fundamental-research.ru/ru/article/view?id=42212 (дата обращения: 19.11.2019).

Предлагаем вашему вниманию журналы, издающиеся в издательстве «Академия Естествознания»
(Высокий импакт-фактор РИНЦ, тематика журналов охватывает все научные направления)

«Фундаментальные исследования» список ВАК ИФ РИНЦ = 1.074