Scientific journal

Fundamental research

ISSN 1812-7339

"Перечень" ВАК

ИФ РИНЦ = 1,674

Замедление экономического роста, подобного которому не наблюдалось с начала 2009 года, снижение спроса на экспортные товары, низкие объемы частных инвестиций в экономику, рост годового темпа инфляции, в первую очередь за счет повышения тарифов естественных монополий ‒ такова экономическая реальность современной России. В этой ситуации усложняется работа банковской системы государства и повышаются ее системные риски, причем как для кредитных организаций, так и для клиентов банков.

Общая тенденция, наблюдаемая сейчас на банковском рынке, – это снижение количества банков, особенно региональных, так, для сравнения на 01.05.12 года в России насчитывалось 970 банковских организаций и 2 747 филиалов, за год количество банков уменьшилось до 955 на 01.05.13, количество филиалов – до 2 212. При этом в Москве количество банковских организаций за этот же период увеличилось с 497 до 501. [4] Объясняется это общими интеграционными процессами, происходящими в банковской системе страны и слабостью региональных банков. Наблюдается также географическая концентрация банков на территории Москвы и Московской области и сокращение числа региональных банков.

Особое внимание в этой ситуации необходимо уделить скоординированному банковскому регулированию и мероприятиям, повышающим надежность и устойчивость как банковской системы государства, так и ее региональных составляющих. Действенным инструментом саморегулирования могут стать профессиональные банковские объединения (ассоциации). Профессиональные ассоциации должны взять на себя роль арбитра, проводящего в жизнь политику цивилизованных деловых отношений и заинтересованности игроков рынка в соблюдении стандартов и банковской этики. Данная функция банковских союзов важна для регулятора банковского сектора – Банка России, который получает дополнительный инструмент контроля и проведения в жизнь важных преобразований. В свою очередь для банковских институтов такие союзы являются инструментом инициирования направленных изменений на благо банковской системы.

В соответствии со сведениями о зарегистрированных некоммерческих организациях, опубликованными на информационном портале Министерства юстиции Российской Федерации, в настоящее время зарегистрировано 26 ассоциаций кредитных организаций в отличие от конца 90-х годов, когда их насчитывалось порядка 50. [3] Сокращения количества региональных банковских ассоциаций объясняется в первую очередь сокращением количества банков, во-вторых, переходом участников региональных ассоциаций в национальные банковские союзы, поскольку деятельность далеко не всех региональных ассоциаций отвечает потребностям банковского сообщества. Проанализируем более подробно распределение банковских ассоциаций в территориальном разрезе на основе данных, приведенных в табл. 1.

Таблица 1

Распределение банковских ассоциаций по федеральным округам

Наибольшая концентрация банковских ассоциаций приходится на Центральный федеральный округ – 7 ассоциаций, 3 из которых находятся в Москве и включают наибольшее количество участников – 1 676 организаций, среди которых 1 377 ‒ банки и банковские филиалы, а 299 ‒ страховые, финансовые, образовательные организации и профессиональные объединения. Количество участников данных ассоциаций увеличилось на 650 организаций к 2013 году по сравнению с 2002, то есть на 39 %. Обусловлено это в первую очередь большим количеством банков институтов на территории Центрального федерального округа – 60 % от всего числа банков, и централизацией капиталов в банковской системе на уровне Федерации, а также достаточно активной работой ассоциаций.

На втором месте по количеству банковских союзов и ассоциаций располагаются Северо-Кавказский, Приволжский и Уральский федеральные округа – по 4 ассоциации, но участниками данных ассоциаций является небольшое количество организаций, например, в Уральском федеральном округе на 4 ассоциации приходится всего около 50 участников и количество их уменьшается с каждым годом. Достаточно представительными по количеству участников являются банковские союзы Северо-Западного федерального округа, где в двух ассоциациях участвуют свыше 100 участников, данная тенденция также коррелирует с показателем количества банков, зарегистрированных на территории. Как видно из табл. 2, наибольшее количество ассоциаций приходится на территории с наибольшей концентрацией активов действующих кредитных организаций, также на эти федеральные округа приходятся наиболее представительные по количеству членов банковские союзы. Например, в Центральном федеральном округе, где сосредоточено 89,3 % активов банковской системы России, расположены Ассоциация российских банков и Ассоциация региональных банков России, крупнейшие по количеству участников. Приволжский федеральный округ концентрирует 2,9 % активов банковской системы России и его ассоциации включают в себя около 100 членов, Ассоциация банков Северо-Запада включает в себя около 90 членов и расположена в третьем по объему активов округе – около 2,8 %.

Таблица 2

Концентрация активов действующих кредитных организаций в региональном разрезе

Банковские ассоциации Российской Федерации следует разделить на национальные и региональные, в первую очередь, по территориальному распределению участников. К национальным ассоциациям по данному критерию относятся Ассоциация российских банков и Ассоциация региональных банков России, поскольку они объединяют участников, зарегистрированных на всей территории Российской Федерации, к региональным же союзам относятся остальные 24 ассоциации.

Наиболее крупной российской ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ), которая действует с 1991 года. Это негосударственная некоммерческая организация, включающая 1 223 члена, в том числе 970 из них ‒ банки и банковские филиалы, аккумулирующие около 90 % активов российской банковской системы, а 253 ‒ это банковские ассоциации, страховые компании, образовательные учреждения [2]. Ассоциация является соучредителем ряда профессиональных объединений, бирж, образовательных учреждений. Организационная структура Ассоциации российских банков включает в себя высший орган управления – Общее собрание (Съезд) Ассоциации. Непосредственное управление Ассоциацией осуществляет Совет, возглавляемый Президентом. Действующим исполнительным органом является Правление Ассоциации российских банков. Проекты Ассоциации российских банков связаны с управлением рисками в банковской сфере, лоббированием интересов банковской среды в законодательных и исполнительных органах власти, созданием методологических рекомендаций, консультационной помощью в платежной сфере, сфере урегулирования конфликтов в банковской среде, поддержанием имиджа банковского сообщества, повышением финансовой грамотности населения и квалификационного уровня профессионалов, поиском бизнес-партнеров для банков-членов Ассоциации, а также благотворительными проектами.

Вторым крупным национальным союзом является Ассоциация региональных банков России (Ассоциация «Россия»), действующая в России с 1990 года, которая создана на основе территориальной сети Промстройбанка СССР. В Ассоциацию «Россия» входит более 450 членов, доля банков участников данной ассоциации в активах российской банковской системы составляет около 45 % [1]. В качестве основных своих целей ассоциация называет защиту интересов банков-членов ассоциации, повышение доступности и расширение рынка финансовых услуг, участвует в формировании законодательной базы, оказывает аналитические и экспертные услуги, принимает участие в международных банковских ассоциациях. Организационная структура Ассоциации «Россия» типична для некоммерческой организации и выглядит следующим образом – органы правления Ассоциацией – Общее собрание членов Ассоциации, Совет и Правление во главе с Президентом. Финансирование Ассоциации осуществляется за счет взносов членов Ассоциации, добровольных взносов, пожертвований, средств, полученных за оказанные работы и услуги, дивидендов и прочих доходов.

Национальные банковские ассоциации отстаивают в первую очередь стратегические интересы банковской системы, тогда как сфера деятельности региональных союзов должна быть перемещена на прикладные вопросы регионального уровня, связанные со знанием конкретного территориального рынка и его особенностей. Важнейшая функция по работе с узкими региональными проблемами должна стать прерогативой региональных банковских союзов.

Подробнее остановимся на деятельности банковских союзов в регионах. Для всех региональных ассоциаций характерна довольно типичная организационная структура и источники финансирования, поскольку они регламентированы федеральным законодательством. Как правило, высшим руководящим органом является Конференция участников или Общее собрание, в структуру органов управления входят Совет, возглавляемый Президентом, и исполнительные органы управления ассоциацией. Финансирование деятельности осуществляется в соответствии с законом за счет взносов участников, добровольных пожертвований, доходов от оказываемых услуг.

Если с точки зрения организации особых различий не отмечается, то в задачах и функциях союзов они существуют. Основными функциями региональных банковских союзов является защита прав и интересов членов, помощь в организации деятельности. Как правило, большинство ассоциаций декларируют в качестве своей функции содействие развитию банковской системы и поддержку взаимного доверия внутри банковского сообщества и во взаимодействии с внешней средой. Далеко не каждый региональный банковский союз в списке своих целей указывает развитие партнерства, создание условий взаимовыгодного сотрудничества на рынке, совместного продвижения новых продуктов и технологий, хотя именно эти задачи должны стать фокусом внимания региональных ассоциаций. Практически все союзы осуществляют программы обучения для профессионалов и программы повышения финансовой грамотности населения. Большинство банковских союзов предлагают поддержку своим членам при реализации инвестиционных программ и проектов. Некоторые региональные союзы, например, Ассоциация кредитных организаций Тюменской области предлагают содействие международному сотрудничеству.

Что касается размеров банков, входящих в региональные банковские ассоциации, то, к примеру, в Ассоциацию банков Северо-Запада входят более 90 участников. Суммарные активы банков членов ассоциации составляют 1 394 млрд рублей или 2,7 % совокупных активов российской банковской системы. В Банковскую ассоциацию Татарстана входит 31 участник, из которых 26 ‒ банки и банковские филиалы, а 5 ‒ страховые и нефинансовые организации. Суммарный размер активов кредитных организаций – членов ассоциации составляет 915,5 млрд рублей, что составляет около 2 % к совокупным активам российской банковской системы. Уральский банковский союз (УБС) объединяет около 30 участников, из них 15 ‒ это банки, зарегистрированные на территории Уральского региона с совокупным объемом активов 452 млрд рублей, что составляет всего около 1 % совокупных активов российской банковской системы, и 10 филиалов федеральных банков.[5]

Характерная черта региональных банковских ассоциаций в том, что они включают в себя банки с совокупными активами на уровне 1–3 % от числа общероссийских активов банковской системы. Следовательно, нельзя говорить о значительном весе отдельно взятой региональной банковской ассоциации на уровне Федерации. С другой стороны, региональные банковские ассоциации незаменимы, когда требуется знание специфики локального рынка, создание партнерских отношений на уровне региона, поддержание диалога с органами власти субъекта Федерации. Никто лучше, чем региональные союзы не сможет помочь с решением проблем при регистрации и открытии филиалов на местах. Незаменимы также региональные союзы именно для некрупных банков, поскольку позволяют консолидированно решать проблемы, а также проводить ряд мероприятий, поддерживающих деятельность банка на рынке региона. Например, при участии Ассоциации банков Северо-Запада реализуются такие проекты, как интернет-портал продажи залогового имущества, «Северо-Западное бюро кредитных историй», «Кадровый центр АБСЗ». Банковская ассоциация Татарстана осуществляет поддержку создания базы недобросовестных заемщиков региона, оказывает помощь в вывозе и хранении изымаемого в ходе процедур банкротства имущества.

Большая часть функций по методологической поддержке и защите интересов банковского сообщества сейчас выполняется национальными банковскими союзами, такими как Ассоциация российских банков и Ассоциация региональных банков как в силу близости к законодательным и исполнительным органам власти федерального уровня, так и в силу более широкой информационной и аналитической базы, больших финансовых возможностей. Роль региональных банковских ассоциаций в данном процессе в первую очередь заключается в обобщении и анализе регионального опыта и его трансляции на уровень федерального законотворчества путем участия в национальных ассоциациях либо координационных советах ассоциаций, а также в качестве проводников новых тенденций на уровень территории. Вместо этого, как показало исследование, большинство региональных банковских союзов, не имея достаточных ресурсов, тем не менее декларируют в своих задачах участие в законотворческом процессе. Данное несоответствие задач и возможностей приводит к сокращению количества банковских союзов в регионах, поскольку приводит к выходу участников из ассоциаций. В качестве иллюстрации можно привести пример Уральского банковского союза, который сейчас включает в качестве участников всего около 8 % кредитных организаций региона.

Региональные банковские союзы незаменимы также в роли региональных арбитров, действующих с целью укрепления доверия на региональных банковских рынках, создающих пространство для конструктивного диалога между бизнесом, властью и обществом. Важнейшей функцией региональных банковских союзов является создание благоприятных условий для инорегиональных и зарубежных банков, желающих работать в регионе. Усиление конкуренции на локальном рынке в свою очередь приведет к повышению качества услуг и комфортной рабочей обстановке, способствующей формированию мощной региональной финансовой системы.

В качестве наиболее важных задач, которые необходимо поставить перед региональными банковскими союзами, в настоящее время можно назвать методологическую поддержку кредитных организаций региона, направленную на снижение рисков в банковской системе; защиту интересов участников союза, улучшение имиджа банковской среды региона как среди участников рынка, так и клиентов; повышение финансовой грамотности населения как фактор снижения кредитных рисков системы; создание региональной партнерской среды; содействие банкам в освоении рынка, разработку новых продуктов; формирование и актуализацию социальной ответственности бизнеса.

Таким образом, в целях содействия экономическому росту, стабильности российской банковской системы необходима активная работа на рынке как национальных, так и региональных объединений банковских институтов. Путем разделения функций между национальными и региональными банковскими союзами на уровне государства можно выстроить высокоэффективную систему саморегулирования в банковской сфере, способствующую экономическому росту, снижению рисков и созданию качественных и комфортных для деятельности региональных финансовых центров, привлекающих в том числе и зарубежных инвесторов. Что в свою очередь ведет к повышению капитализации банков, укреплению доверия к отечественному банковскому сектору, росту эффективности банковского бизнеса.

Рецензенты:

Князева Е.Г., д.э.н., профессор кафедры «Страхование», ФГАОУ ВПО «Уральский федеральный университет имени первого Президента России Б.Н. Ельцина», г. Екатеринбург;

Юзвович Л.И., д.э.н., доцент кафедры «Страхование», ФГАОУ ВПО «Уральский федеральный университет имени первого Президента России Б.Н. Ельцина», г. Екатеринбург.

Работа поступила в редакцию 01.08.2013.