Введение

Современное состояние финансового рынка характеризуется значительной степенью волатильности, вследствие чего финансовая грамотность переходит от компетенции индивида к фактору экономической устойчивости. Экономический рост сегодня обеспечивается финансово грамотным населением, активно участвующим в финансовых процессах. В условиях всеобъемлющей цифровой трансформации жизни люди должны быстро и эффективно адаптироваться к появляющимся продуктам. Одновременно широкое распространение цифровых инструментов привело к росту фишинга и кибермошенничества, что требует от граждан понимания финансового рынка и умения принимать грамотные решения. Вследствие этого изучение опыта формирования и повышения финансовой грамотности населения в различных странах становится все более актуальным, особенно с учетом отсутствия единых критериев оценки финансовой грамотности. Наиболее развитыми странами в отношении финансового просвещения населения считаются Франция и Канада, где программы финансовой грамотности реализуются почти сто лет. По данным Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), в 2018 г. Россия занимала 9 место по финансовой грамотности населения среди стран G20 с индексом 12,12 баллов из 21 максимально возможного [1]. В 2025 г. индекс повысился до 12,61 балла (данные аналитического центра НАФИ по методике ОЭСР, сравнительное исследование стран в течение последних пяти лет не проводилось), что свидетельствует о росте уровня финансовой грамотности в России, хотя и незначительном. Изучение опыта других стран позволяет определить сильные и слабые стороны российской системы формирования и повышения финансовой грамотности, устранить выявленные недостатки и использовать лучший опыт для достижения собственных целей.

Цель исследования – анализ зарубежного опыта формирования и повышения финансовой грамотности населения и выявление лучших практик, которые возможно использовать в российской системе финансового просвещения.

Материалы и методы исследования

Методологической основой исследования послужило комплексное применение общенаучных методов, методов теоретического и эмпирического познания, сравнительного анализа и др.

Результаты исследования и их обсуждение

Финансовая грамотность представляет собой совокупность компетенций, в которую включены знания, мышление, навыки и установки, позволяющие гражданам управлять своими финансами с наибольшей эффективностью [2]. В России понятие финансовой грамотности определено в «Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года», при этом использование данной категории является крайне многообразным и зачастую зависит от конкретной операции [3].

Многие страны строят работу по формированию и повышению финансовой грамотности на основе международных методик, в частности методик Организации экономического сотрудничества и развития и Всемирного банка, которые помимо методических указаний по повышению финансовой грамотности включают методики расчетов индекса финансовой грамотности и т. д. [4].

Деятельность различных стран по формированию финансовой грамотности, ее повышению и измерению значительно отличается в зависимости от уровня знаний граждан, отношения общества к управлению финансами, государственной политики в данной сфере [5]. При этом все страны при осуществлении данной деятельности используют одинаковые методы:

1) образовательно-педагогические – охватывают все целевые группы, формируют базовые знания и навыки;

2) поведенческо-мотивационные – охватывают все целевые группы, формируют индивидуальное финансово-грамотное поведение с учетом когнитивных особенностей;

3) цифровые – персонализированный подход с учетом цифрового неравенства, формируют навыки поиска информации, работы с финансовыми продуктами и защиты данных;

4) институционально-регуляторные – охватывают участников финансового рынка, формируют устойчивую инфраструктуру рынка и определяют правила его функционирования [6].

Опыт Франции и Канады в исследовании не анализируется вследствие глубокой интеграции программ финансовой грамотности в финансовую систему этих стран и фокусировании указанных программ на защите прав потребителей финансовых услуг, вследствие чего практики Франции и Канады интегрировать в российскую финансовую систему сложно. В статье анализируется опыт отдельных дружественных и недружественных стран, финансовые системы которых сопоставимы с российской.

Если рассматривать пространство СНГ, то национальные программы повышения финансовой грамотности реализуются только в Беларуси и Узбекистане, однако они не являются комплексными. Так, в Республике Беларусь разработан План действий по повышению финансовой грамотности населения на 2025–2030 гг. Это третий план, первый был утвержден в 2013 г., однако оценить исполнение предыдущих планов фактически невозможно, поскольку никаких конкретных целевых критериев в них установлено не было. В нынешнем Плане единственным целевым критерием выступает повышение финансовой грамотности населения до 50 % (с 43,6 % на начало 2025 г.), оценка производится путем опросов граждан банками республики при координации Национального банка, результат нельзя назвать объективным и точным [7]. Установленные в Плане положения закрепляют в качестве цели повышения финансовой грамотности населения, улучшения благосостояния и укрепление финансовой стабильности государства. К реализации мероприятий плана привлечены государственные органы, образовательные и просветительские организации.

Узбекистан не реализует комплексную программу в сфере финансовой грамотности, но в 2021 г. была разработана Стратегия финансовой доступности, в которой определен вектор работы с населением. Координатором мероприятий стратегии выступает Центральный банк Республики Узбекистан. Первое исследование уровня и качества финансовых знаний граждан было проведено в Узбекистане лишь в 2020 г., его результаты были положены в основу стратегии, а также обусловили запуск тематического просветительского сайта, телевизионных и радиопрограмм, мастер-классов для школьников и студентов. Однако стратегия практически не реализуется [8]. Только в 2025 г. Центральный банк совместно с Республиканским центром развития образования приступили к разработке онлайн-курсов и учебно-методических материалов.

Для Китайской Народной Республики проблема финансовой грамотности стоит особенно остро вследствие регионального неравенства (развитие экономики выше на востоке страны по сравнению с западом), дефицитом базовых знаний населения и склонностью китайцев к нерациональным инвестициям, в частности сбережения в наличных деньгах и инвестирование в недвижимость [9]. Правительство Китая решает задачу повышения финансовой грамотности комплексно через систему образования и государственно-частное партнерство в данной сфере, при этом оно стремится к сочетанию традиционной бережливости и современных финансовых инструментов. Для координации программ финансовой грамотности в 2012 г. сформировано Управление защитой прав финансовых потребителей, под эгидой которого ежегодно проводят «Месяц распространения финансовых знаний». Уровень финансовой грамотности населения оценивается дважды в год в разрезе целевых групп. С 2022 г. на первой и второй ступенях школьного образования реализуются курсы финансовой грамотности. Все мероприятия программ финансовой грамотности реализуются в партнерстве с финтех-компаниями, банками, некоммерческими организациями.

Ограниченность финансовых рынков Индии не позволяет в полном объеме использовать экономический потенциал страны, что усиливает актуальность формирования у граждан финансовой грамотности. Значительная часть населения Индии, особенно в бедных районах, не имеет базовых финансовых знаний, не информирована о финансовых технологиях и финансовых продуктах, не задействована в финансовом секторе экономики. Для исправления ситуации в 2012 г. была принята Национальная стратегия Индии по финансовому образованию (на 5 лет, с дальнейшей корректировкой и пролонгацией), одним из критериев которой стал охват почти 35 % населения. Программы, включенные в указанную стратегию, имеют целью повышение информированности о финансовых рынках и современных технологиях, а также привлечение как можно большего числа граждан в реальные финансовые рынки.

США относятся к странам с пристальным вниманием к проблемам финансовой грамотности, несмотря на отсутствие федерального стандарта по формированию финансовой грамотности. С 2003 г. в стране работает государственная Комиссия по финансовой грамотности и образованию, которая разрабатывает программы и финансирует мероприятия по формированию финансовой грамотности для различных групп населения: школьников, студентов, пенсионеров и др. [10]. В 2006 г. была принята к реализации первая Национальная стратегия по финансовой грамотности, где было подробно описано положение с финансовой грамотностью в стране, а также предложены направления развития финансового образования граждан. Позднее Стратегия пересматривалась и дополнялась с учетом практического опыта. К числу мероприятий относятся онлайн-курсы, обучающие игры, просветительские лекции. Темы страхования и инвестиций включены в школьные программы обучения [11]. Практически во всех вузах и в крупных организациях функционируют финансовые центры, проводящие работу по повышению финансовой грамотности. К деятельности по формированию и повышению финансовой грамотности привлекаются финансовые институты, некоммерческие организации и частные предприятия, органы местного управления и общественные группы.

В Великобритании стратегия повышения финансовой грамотности с 2006 г. реализуется на национальном уровне. Мероприятия программы охватывают всю страну, в дополнение к ним сформированы и реализуются региональные программы финансовой грамотности с учетом особенностей народонаселения регионов [12]. В фокусе стратегии различные группы граждан: школьники, студенты, молодые родители, работающее население, пенсионеры и др. Среди реализуемых программ можно выделить программу «Личные деньги» и программу для студентов «Денежные доктора», помогающих в практическом освоении молодежью счетов и кредитов. В рамках стратегии создана Консультативная служба по денежным вопросам, которая безвозмездно консультирует граждан.

В Австралии работа по формированию и повышению финансовой грамотности находится на одном из самых высоких уровней в мире [13]. Национальная стратегия по развитию финансового образования и повышению финансовой грамотности Австралии действует с 2011 г. и регулярно обновляется с учетом изменения внешних факторов. Стратегия включает пять направлений, объединяющих мероприятия повышения финансовой грамотности целевых групп (школьники и учителя, женщины, коренные австралийцы и др.) и привлечение организаций к разработке и реализации программ финансовой грамотности. Помощь по финансовым вопросам в стране оказывают государственные и негосударственные службы: MoneyHelp, Служба финансовой информации Министерства социальных служб, Emergency Relief (Скорая помощь) и некоторые другие. Ежегодно проводятся Неделя финансового планирования, конференции по повышению финансовой грамотности, мероприятия Сообщества по финансовой грамотности ASIC (ASIC’s Financial Literacy Community of Practice).

В Чешской Республике Национальная стратегия финансового образования действует с 2010 г. Чехия является одной из тех стран, которые первыми начали комплексную программу финансового образования, что способствует адекватной оценке участниками финансового рынка и потребителями своих возможностей и ответственности. Стратегия направлена на формирование национальной системы финансового образования, что в конечном итоге способствует повышению уровня финансовой грамотности населения и устойчивому общественному развитию страны. Приоритетной целевой группой программ стратегии служат школьники и студенты, то есть молодежь, вовлекаемая в различные секторы экономики [14]. В школах отдельной дисциплиной преподается «Финансовая грамотность» (finanční gramotnost), где детям в доступной форме объясняется понятие денег, планирование бюджета, налогообложение, накопления и сбережение, инвестиции и др. На таких уроках выступают практики финансовой сферы, представители банков и страховых компаний. Среди мероприятий стратегии можно выделить тематические выставки Чешского национального банка, Национальный конкурс для школьников «Битва за финансовую грамотность», проект «Убегающие деньги», курсы для взрослого населения по управлению личными финансами, использованию цифровых инструментов и защите от мошенников.

Япония одной из первых проявила интерес к финансовому образованию населения, поскольку период по окончании Второй мировой войны характеризовался огромными экономическими проблемами, сопровождающимися высоким уровнем инфляции и отсутствием инвестиционного капитала, что определило вектор на сберегательную политику, инициированную и поддержанную Правительством Японии. Так, в 1946 г. под эгидой Министерства финансов и Банка Японии была сформирована и начала действовать «Сберегательная кампания по экономическому спасению», а с 1950-х гг. создавались местные советы по содействию сбережениям. Комплексная программа Японии по финансовому образованию и финансовой грамотности основана на системном подходе, в школьной программе в отдельные дисциплины интегрированы элементы финансовой грамотности, для чего учителя проходят специальную подготовку. Агентство финансовых услуг Японии формирует методические материалы для всех целевых групп населения, открывает центры консультаций потребителей. Основной целью мероприятий в сфере финансовой грамотности в Японии является привлечение людей, которые не стремятся к повышению своей финансовой грамотности, и информирование населения о рисках недостаточности финансовых знаний в жизни [15].

В Нидерландах вопрос о необходимости повышения финансовой грамотности возник на рубеже 1970–1980-х гг., в результате чего был создан Национальный институт по информированию составления семейного бюджета, целью которого стало обучение домохозяйств управлению доходами и расходами семьи путем безвозмездных консультаций и проведения образовательных курсов. Однако Национальная стратегия Нидерландов в сфере финансового образования была разработана только в 2008 г. Стратегия базируется на гибком подходе, при этом в фокусе просвещения конкретные жизненные ситуации: планирование пенсии, первый кредит, управление долгами и т. д. Реализуются программы для различных групп: школьников, взрослых, конкретных групп (учителей, лиц без высшего образования), пенсионеров. Одним из мероприятий программы является «Национальная неделя денег», которая проводится с 2010 г., в проведении Недели участвуют некоммерческие организации, органы власти, образовательные организации всех уровней.

В Германии финансовое просвещение координируют специальные государственные структуры, реализуется Национальная стратегия финансового образования. Федеральным министерством финансов и Федеральным министерством образования введена в действие государственная платформа Mit Geld und Verstand («С деньгами и разумом»), на которой размещены образовательные и обучающие материалы, данные исследований, имеется специальный раздел для школьников [16]. Мероприятия по финансовой грамотности проводят также некоммерческие организации, которые, хотя и финансируются государством, остаются независимыми. Специализированные фонды, к работе которых привлечены социальные службы, ученые и эксперты, проводят бесплатные консультации, выпускают книги и журналы с понятными руководствами по инвестициям, пенсиям, налогам, деньгам в домашнем хозяйстве, планировщики бюджетов, таблицы доходов и расходов и др. Финансовое просвещение начинается с детского сада, продолжается в школах, детям доходчиво разъясняют, что такое деньги и в чем их важность, как обращаться с карманными деньгами, как накопить на желаемую вещь, сравнение цен, понятие экономии, страхование и налоги и т. д. Программы повышения финансовой грамотности реализуются для всех целевых групп (школьники, пенсионеры, студенты, мигранты и др.), причем все программы имеют практическую направленность.

Заключение

Изучение опыта различных стран в сфере финансовой грамотности позволяет выявить общие тенденции финансового просвещения:

1) основными целевыми группами финансового просвещения выступают дети и молодежь, поскольку они являются самой активной и перспективной группой, которая будет формировать экономику государства в будущем;

2) повышение финансовой грамотности – это прерогатива и обязанность государства, осуществляемая в партнерстве с банками, некоммерческими организациями, финансовыми институтами;

3) цифровая трансформация финансовых услуг, одновременно усложняющая финансовые продукты и повышающая доступ к консультационным услугам и справочной информации, что определяет рост возможностей повышения финансовой грамотности;

4) разработка мобильных приложений, интерактивных игр для финансового просвещения населения.

Изучение опыта многих стран показало, что единичные мероприятия и использование сети Интернет для размещения справочной информации не в состоянии повысить уровень финансовой грамотности граждан, даже если мероприятия проводятся на высоком профессиональном уровне. Для обеспечения необходимого для государства уровня финансовой грамотности нужны комплексные государственные программы, следует с самого детства формировать у граждан ценностные установки, прививая им эффективные навыки управления финансами. Анализируя опыт различных стран можно определить, какие методы решения одинаковых проблем действуют эффективно, а какие не работают. Это позволяет использовать лучшие практики, принимать взвешенные решения и находить оптимальные пути государственного развития.